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2020年，銀保監(jiān)會針對銀行的違規(guī)行為開出罰單3178張，處罰責任人員4554人次，合計罰沒22.8億元，從國有大行、股份行，再到城商行和農商行，無一不被處罰。究其原因主要是對案件防范的認識不到位，片面認為案件主要是指大案要案，操作上的一些小問題不是案件，往往忽略這些小問題導致了案件的發(fā)生。

2021年強監(jiān)管仍然是主題。銀保監(jiān)會明確提出今年監(jiān)管的重點方向為持續(xù)拆解影子銀行、大力整治名實不符金融產品、嚴格落實房地產貸款集中度管理制度、嚴防重點領域金融違法犯罪，堅持內部管控、行業(yè)自律與外部監(jiān)管三管齊下。

本課程圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式進行講授，一方面旨在全面樹立員工的合規(guī)風險意識，在銀行上下積極營造合規(guī)風險文化，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)操守；另一方面，針對銀行的主要業(yè)務，信貸業(yè)務、柜面業(yè)務、理財業(yè)務等，以身邊的案例進行說法，深層次剖析風險成因，提出風險管控方法與策略，使風險管理理念滲透于每個業(yè)務領域和業(yè)務環(huán)節(jié)。案件防范只有做到思想到位、制度到位、監(jiān)督到位、創(chuàng)新到位，才能真正夯實管理基礎，提高內部管理水平，從而實現(xiàn)安全運營，達到防患于未然的目的。

● 提高員工的合規(guī)風險意識

● 領悟最新監(jiān)管政策要求，避免遭受監(jiān)管處罰

● 掌握信貸業(yè)務的易發(fā)風險點與風險管控措施

● 掌握理財業(yè)務的主要風險點與風險管控措施

● 掌握柜面業(yè)務的易發(fā)案件環(huán)節(jié)與風險管控措施

● 提高員工的職業(yè)道德素養(yǎng)及工作責任心

● 規(guī)范員工的職業(yè)行為，養(yǎng)成良好的工作習慣

第一講：2021年強監(jiān)管仍是主題

一、2021年監(jiān)管要求——堅持“四要”原則

1. 要進一步提升金融服務整體效能

1）強化對中小微企業(yè)的金融支持，持續(xù)加大首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長期貸款投放力度

2）加強民生領域金融支持

3）保護消費者合法權益

2. 要毫不松懈防范化解金融風險，保持宏觀杠桿率基本穩(wěn)定

3. 要大力規(guī)范整治重點業(yè)務，如信貸、同業(yè)、理財?shù)?

4. 要持續(xù)提升公司治理和內控管理水平，落實股東承諾制

二、2021年監(jiān)管重點方向

1. 持續(xù)整治影子銀行，對高風險影子銀行業(yè)務的新形式新變種露頭就打

2. 對理財存量資產處置不力的機構加大監(jiān)管力度

3. 大力整治名實不符金融產品，如名不符實的結構性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款、類信貸、影子銀行、偽資管產品

4. 嚴格落實房地產貸款集中度管理制度和重點房地產企業(yè)融資管理規(guī)定

5. 繼續(xù)做好不良資產處置

6. 加快推動高風險機構處置

7.完善重大案件風險和重大風險事件處置機制

三、監(jiān)管目的——促使銀行合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范員工的職業(yè)行為

1. 弘揚“三鐵”，打造鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律

2. 履行“三責”，做到守土有責、履職負責、失職問責

3. 堅守“三線”，不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線

案例分析——為什么銀行會遭受監(jiān)管處罰

1）10億虛假擔保案帶來的反思

2）190億假黃金質押貸款案帶來的反思

3）年初3家銀行收千萬級大罰單，背后原因令人咋舌

第二講：信貸業(yè)務的風險成因及案例分析

一、信貸業(yè)務成為監(jiān)管處罰的重災區(qū)，處罰原因

1. 單一客戶或集團客戶貸款集中度超比例

2. 拆分授信、未落實授信審批條件

3. 貸款風險分類不準確

4. 貸款資金違規(guī)流入房市、股市

5. 向不具備貸款主體資質的政府機構發(fā)放貸款

6. 向高風險客戶違規(guī)發(fā)放貸款并置換他行大額逾期貸款

7. 不良貸款虛假出表

二、信貸業(yè)務的風險成因

1. 客觀原因

1）國家宏觀政策調控

2）市場變化

3）客戶經(jīng)營情況發(fā)生變化

4）不可抗力因素

2. 主觀原因

1）貸前調查不盡職

2）貸款審查不嚴格

3）貸后管理不到位

4）管理監(jiān)督機制缺位

5）員工喪失職業(yè)道德

三、防范信貸風險的關鍵因素——盡心盡職做好“三貸”管理

1. 貸前調查——盡一切可能了解客戶的真實情況

2. 貸中審查——對貸款的真實性作合規(guī)審查；對行業(yè)前景作前瞻性預判，把好最后關口

3. 貸后檢查——持續(xù)關注第一、第二還款來源的有效性，有無出現(xiàn)風險隱患

案例分析：

1）某銀行盲目追求效益，違規(guī)放貸8820萬元

2）B銀行某信貸人員內外勾結騙取銀行貸款1.2億元

3）某企業(yè)空手套白狼騙取8家銀行貸款

4）D銀行發(fā)生一起個人消費貸款風險事件

問題與思考：信貸風險防范對策

第三講：柜面業(yè)務易發(fā)風險環(huán)節(jié)及防控措施

一、柜面業(yè)務引發(fā)案件風險的表現(xiàn)形式

1. 員工不熟悉規(guī)章制度，明明違規(guī)操作卻不知情

2. 熟人文化易放松警惕，以人情代替制度

3. 管理者不以身作則，帶頭違規(guī)

4. 內部管理松懈，崗位之間缺乏監(jiān)督制約機制

5. 系統(tǒng)、制度、流程存在漏洞，被不法人員占了空子

6. 員工經(jīng)不起誘惑，違背了職業(yè)操守

案例分析：

1）某支行行長非法吸收公眾存款案

2）某客戶在B銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元

3）Z銀行金庫管理員盜取庫款3458萬元

4）C銀行客戶經(jīng)理挪用客戶大額存款案

三、柜面案件風險防范對策

1. 加強警示教育，增強風控意識

2. 嚴格把好制度執(zhí)行關、業(yè)務操作關

3. 獎罰分明，充分調動員工的積極性

4. 關注員工日常行為與思想動態(tài)

5. 加強監(jiān)督檢查，提高整改力度

6. 完善事前、事中、事后的內控體系建設

第三講：理財業(yè)務的案例分析及防控措施

一、監(jiān)管部門對理財業(yè)務的規(guī)范要求

1. 不得非法或超范圍開展金融營銷宣傳

2. 不得以欺詐或引人誤解的方式對金融產品進行營銷宣傳

3. 不得以損害公平競爭的方式開展金融營銷宣傳

4. 不得損害金融消費者知情權

5. 不得利用互聯(lián)網(wǎng)進行不當金融營銷宣傳

6. 不得違規(guī)向金融消費者發(fā)送金融營銷宣傳信息

二、理財業(yè)務的風險表現(xiàn)

1. 利用理財產品騰挪信貸規(guī)模

2. 未經(jīng)授權私售產品

3. 誤導消費者行為

4. 將理財產品資金投向限制性領域

案例分析：

1）S銀行員工違規(guī)銷售理財產品引發(fā)的風險事件

2）L銀行誤導消費者購買理財產品引發(fā)的風險事件

3）金融理財產品代銷機構被判全額賠償?shù)娘L險案例

4）某銀行賣30億“假理財”

四、理財業(yè)務的風險控制措施

1. 產品推介要與客戶的風險承受能力相匹配

2. 銀行應以明顯、合理的方式充分告知風險

3. 突破客戶承受能力應留存證據(jù)，以書面形式確認承諾

4. 銷售程序要依法合規(guī)，防控好操作風險

5. 委托第三人購買理財產品，應當取得客戶的授權委托書和確認函

第五講：如何建立案件防控的長效機制

一、引發(fā)案件的關鍵因素

1. 員工法制觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德

2. 對案件防范重視不夠，導致員工風險防控意識薄弱

3. 制度執(zhí)行流于形式，未形成高壓態(tài)勢

4. 問責機制不嚴厲，導致員工不長記性，屢查屢犯

二、建立案件防控的長效機制應從以下方面著手

1. 加強對員工職業(yè)操守的警示教育，從源頭上杜絕風險的發(fā)生

1）防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務

2）防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款

3）防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動

案例分析：

1）客戶經(jīng)理充當資金掮客騙取銀行貸款9500萬元

2）某銀行員工交友不慎，身陷囹圄

2. 培養(yǎng)員工良好的職業(yè)行為，提高員工的主人翁精神

1）愛崗敬業(yè)——把簡單的工作做到極致

2）勇于負責——責任比能力更重要

3）注重細節(jié)——魔鬼就在細節(jié)里

4）說到做到——恪守誠信，一諾千金

5）做事專注——一次性完成工作，不留手尾

案例分析：

1）一生做好一件事

2）一個馬掌釘與國家的故事

3）工作沒有分內分外之分

3. 完善重點崗位人員的相互監(jiān)督與制約機制

1）崗位輪換

2）干部交流

3）離任審計

4）近親屬回避

4. 加強對員工異常行為排查與管理

1）通過對員工日常行為的觀察，發(fā)現(xiàn)有無異常情形

2）定期或不定期與員工進行座談，了解其思想、工作、學習及生活情況

3）建立家訪制度，了解員工八小時之外的行為動態(tài)

4）加強社會走訪，了解員工有無違法違紀行為、有無法律糾紛和不良異常現(xiàn)象

5）拓寬監(jiān)督渠道，建立員工誠信舉報制度。

案例分析：A銀行發(fā)現(xiàn)某員工異常行為后勸其迷途知返

5. 提高違約成本，形成威懾力與震懾力

1）嚴明紀律，不認真履行職責的必問責。

2）嚴字當頭，監(jiān)督責任落實不力的必問責。

3）發(fā)現(xiàn)一起、查處一起、曝光一起，切實發(fā)揮警示震懾作用。

4）堅持有錯必究、有責必問，不能失之于寬、失之于軟、失之于情。

案例分析：老字號同仁堂發(fā)生一起違規(guī)事件

問題思考：工作中如何做到知行合一